돈을 모으는 사람과 돈을 불리는 사람, 정리하면 저축과 투자 차이!
사회초년생 시절의 저는 돈에 대해 정말 아는 것이 없었습니다.
매달 월급을 받았지만 친구들과 만나 먹고 마시며 지냈고, 한 달이 지나면 돈이 어디로 갔는지도 잘 몰랐습니다.
미래를 위해 돈을 모아야 한다는 생각은 있었지만, 어떻게 해야 하는지는 몰랐습니다.
그러던 어느 날 아는 지인을 통해 한 보험회사의 재무 상담을 받게 되었습니다.
상담사는 저에게 이율이 괜찮고 오래 넣어두면 나중에 큰 자산이 될 수 있다는 이야기를 했습니다.
솔직히 그때의 저는 금융상품의 구조나 사업비, 수수료 같은 내용을 제대로 이해하지 못했습니다.
그저 매달 20만 원 정도를 넣으면 시간이 지나 큰돈이 될 것이라고 생각했습니다.
속으로는 이런 생각을 했습니다.
“잘 모르겠지만 오래 넣어두면 알아서 돈이 많이 모이겠지.”
당시 제 주변에는 돈을 어떻게 관리해야 하는지, 저축과 투자가 어떻게 다른지 알려주는 사람이 없었습니다.
저는 그저 열심히 저축하고 오래 유지하면 언젠가는 목돈이 만들어질 거라고 생각했습니다.
1. 몇 년 동안 돈을 넣고 나서 알게 된 것
시간이 지나면서 주변에서 이런 이야기를 듣기도 했습니다.
“젊을 때 저축 목적으로 종신보험을 가입하는 게 괜찮겠어?”
하지만 저는 크게 신경 쓰지 않았습니다.
이미 가입했으니 중간에 해지하지 않고 끝까지 유지하면 된다고 생각했습니다.
그러다 결혼을 준비하면서 상황이 달라졌습니다.
결혼식 비용도 필요했고 전셋집을 구하려면 당장 사용할 수 있는 현금도 필요했습니다.
결국 고민 끝에 오랫동안 유지했던 보험을 해지했습니다.
그때 제가 받은 해지환급금은 1천만 원이 조금 넘었습니다.
당시에는 그래도 목돈이 생겼다는 생각에 안도했습니다.
하지만 한편으로는 이런 생각도 들었습니다.
“나는 몇 년 동안 매달 돈을 넣었는데, 내가 처음 생각했던 것만큼 돈이 많이 늘어난 건 아니구나.”
물론 그 상품 자체가 무조건 잘못된 상품이었다고 생각하지는 않습니다.
제가 그 상품의 목적과 구조를 충분히 이해하지 못한 채 가입했던 것이 더 큰 문제였습니다.
그때 처음으로 저축과 투자에 대해 제대로 생각하기 시작했습니다.
돈을 매달 넣는다는 행동은 같아 보여도, 어떤 상품에 어떤 목적으로 돈을 넣느냐에 따라 결과와 역할이 달라질 수 있다는 것을 알게 된 것입니다.
그 경험은 지금 생각해보면 제게 꽤 비싼 금융 공부였습니다.
2. 저축과 투자는 역할이 다르다고 생각하게 됐습니다
예전에는 돈을 모으는 것과 돈을 불리는 것이 거의 같은 일이라고 생각했습니다.
월급을 받으면 쓰고 남은 돈을 통장에 넣고, 어느 정도 모이면 예금에 넣어두는 것이 제가 생각하는 재테크의 전부였습니다.
저축을 많이 하면 언젠가는 자연스럽게 큰돈이 될 것이라고 생각했습니다.
하지만 투자 공부를 하면서 생각이 조금 달라졌습니다.
저축과 투자는 서로 경쟁하는 것이 아니라 각자 역할이 다를 수 있다는 것을 알게 됐습니다.
예를 들어 가까운 시일 안에 사용할 돈이라면 안전하게 보관하는 것이 중요할 수 있습니다.
갑자기 병원비가 필요하거나 자동차 수리비처럼 예상하지 못한 지출이 생길 수도 있기 때문입니다.
반면 당장 사용할 필요가 없고 오랫동안 묻어둘 수 있는 돈이라면 투자라는 방법도 생각해볼 수 있습니다.
물론 투자에는 가격이 떨어질 수 있는 위험이 있습니다.
그래서 저는 이제 돈을 무조건 한곳에 넣기보다는 먼저 용도를 생각하려고 합니다.
지금 필요한 돈인지, 가까운 미래에 사용할 돈인지, 오랫동안 투자할 수 있는 돈인지 나누어 보는 것입니다.
3. 돈을 모으는 것과 불리는 것은 같은 말이 아니었습니다
저축은 돈을 남기는 데서 시작합니다.
월급이 들어왔을 때 모두 쓰지 않고 일부를 남겨두는 것부터가 돈 관리의 시작이라고 생각합니다.
이 습관이 없으면 투자도 오래 이어가기 어렵습니다.
하지만 돈을 남기는 것과 자산을 늘리는 것은 조금 다른 문제입니다.
저축한 돈은 비교적 안정적으로 보관할 수 있지만, 투자자산은 가격이 오르내리면서 다른 결과를 만들 수 있습니다.
그래서 투자에는 반드시 손실 가능성이 따라옵니다.
저는 ETF를 공부하면서 이 부분을 조금씩 배우고 있습니다.
특히 미국 지수 추종 ETF를 공부하면서 단기간에 큰돈을 만드는 것보다, 내가 이해할 수 있는 자산에 장기간 투자하고 시간을 활용하는 방법도 있다는 것을 알게 됐습니다.
물론 주식이나 ETF가 계속 올라간다는 보장은 없습니다.
제가 말하는 장기투자도 무조건 오래 가지고 있으면 된다는 뜻은 아닙니다.
투자하는 상품이 무엇인지 이해하고, 가격이 떨어질 수 있다는 사실을 감당할 수 있는 범위에서 투자해야 한다고 생각합니다.
4. 결국 제가 배운 것은 ‘돈의 역할’이었습니다
예전에는 통장에 돈이 많이 쌓여 있으면 잘하고 있다고 생각했습니다.
지금도 현금으로 가지고 있어야 하는 돈은 필요합니다.
다만 모든 돈을 같은 방식으로 관리할 필요는 없다는 생각을 하게 됐습니다.
생활비와 비상자금처럼 지켜야 하는 돈이 있고,
가까운 미래에 사용할 목돈을 준비하는 저축이 있고,
당장 사용할 필요가 없고 장기간 투자할 수 있는 돈도 있습니다.
저에게는 이 차이를 이해한 것이 꽤 큰 변화였습니다.
예전에는 돈을 많이 모으는 것 자체가 목표였다면,
지금은 돈을 왜 모으는지, 그리고 어디에 두어야 하는지를 먼저 생각하려고 합니다.
5. 아이들에게도 돈을 모으는 것부터 알려주고 싶습니다
아이들에게 투자부터 알려주고 싶은 것은 아닙니다.
오히려 먼저 돈을 남기는 습관을 알려주고 싶습니다.
돈이 생겼다고 모두 써버리지 않고 일부를 남겨보는 경험입니다.
그리고 어느 정도 돈을 관리할 수 있게 되면 저축과 투자에 대해서도 함께 이야기해보고 싶습니다.
“무조건 주식에 투자해.”
이렇게 말하고 싶지는 않습니다.
대신
“이 돈은 언제 사용할 돈일까?”
“지금 꼭 써야 하는 돈일까?”
“오랫동안 사용하지 않아도 되는 돈이라면 어떤 방법이 있을까?”
이런 질문을 스스로 해볼 수 있었으면 좋겠습니다.
저도 늦게 배웠기 때문입니다.
돈을 버는 방법만큼이나 돈을 남기고 관리하는 방법도 배워야 한다는 것을 조금 늦게 알았습니다.
6. 마무리
돌아보면 사회초년생 시절의 저는 돈을 어떻게 관리해야 하는지 정말 몰랐습니다.
매달 20만 원씩 보험료를 내면서도 그것이 어떤 상품인지 충분히 이해하지 못했습니다.
결혼을 준비하면서 보험을 해지하고 나서야 제가 돈을 바라보는 방식에 문제가 있었다는 것을 생각하게 됐습니다.
그 경험 이후 저축과 투자에 대해 공부하기 시작했고, 지금은 두 가지를 완전히 다른 것으로 보기보다는 서로 다른 역할을 가진 방법으로 생각하고 있습니다.
저축은 돈을 남기고 지키는 데 도움이 되고,
투자는 장기간 사용할 필요가 없는 돈을 성장시키기 위해 선택할 수 있는 방법이라고 생각합니다.
물론 저도 아직 배우는 중입니다.
예전처럼 아무것도 모르면서 돈을 넣지는 않으려고 합니다.
조금이라도 이해하고, 내가 감당할 수 있는 범위에서 시작하고, 시간을 두고 지켜보려고 합니다.
아이들에게도 언젠가는 이런 이야기를 해주고 싶습니다.
돈을 많이 모으는 것만큼 중요한 것은 그 돈을 왜 모으고, 어디에 사용할 것인지 생각하는 것이라고.
저 역시 아직 그 답을 찾아가는 중입니다.
그래서 오늘도 하나씩 배우면서 돈을 관리하고 있습니다.
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[투자 면책조항]
이 글은 개인적인 금융 경험과 생각을 바탕으로 작성한 일반적인 정보입니다. 특정 금융상품이나 투자 방법을 권유하거나 추천하기 위한 목적이 아닙니다. 투자에는 원금 손실의 가능성이 있으며, 과거의 수익률이 미래의 수익을 보장하지 않습니다. 투자 여부와 금액은 본인의 투자 목적과 재정 상황, 위험 감수 수준 등을 고려하여 신중하게 결정하시기 바랍니다. 금융상품이나 세금과 관련된 의사결정이 필요한 경우에는 해당 상품의 최신 정보를 확인하시기 바랍니다.
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