돈의 흐름 시스템? 전에 저의 생각은 이러했습니다.
열심히 벌었는데 왜 내 통장은 항상 그대로였을까?
살면서 가장 많이 했던 말 중 하나는 “이번 달은 정말 아껴 써야지”였습니다.
월급날이 되면 마음을 새롭게 다잡고 불필요한 지출을 줄여 보려고 했습니다. 좋아하는 커피도 줄여 보고, 가족들과의 외식도 줄여 보고, 사고 싶었던 물건도 장바구니에 담아둔 채 한 번 더 고민했습니다.
그렇게 아끼면 분명 돈이 더 모일 거라고 생각했습니다.
실제로 한 달 정도는 꽤 잘되기도 했습니다.
그런데 다음 달이 되면 또 비슷한 상황이 반복됐습니다.
월급을 받고, 쓰고, 남은 돈을 확인하고, 부족하면 다음 월급날을 기다리는 생활이었습니다.
저는 오랫동안 그 이유가 소득이 부족해서라고 생각했습니다.
“월급만 조금 더 많으면 괜찮아질 거야.”
“연봉이 오르면 저축도 훨씬 쉬워질 거야.”
그런 생각을 자주 했습니다.
그러다 실제로 이직을 하면서 월급이 예전보다 약 50만 원 정도 늘어난 적이 있었습니다.
그때는 기대가 컸습니다.
이제는 조금 여유가 생기겠구나.
예전보다 돈을 더 잘 모을 수 있겠구나.
그런데 몇 달이 지나고 통장을 보니 생각했던 것과 조금 달랐습니다.
수입은 분명 늘었는데 생활비도 조금씩 늘어났습니다. 예전에는 한참 고민했던 소비도 “이 정도는 괜찮겠지”라는 생각으로 하게 됐습니다.
결국 남는 돈은 생각보다 크게 늘지 않았습니다.
그때 처음 제대로 생각해 봤습니다.
문제는 월급의 크기만이 아니라 돈이 흘러가는 방식에도 있구나.
돌아보면 저는 돈을 관리한다고 생각했지만, 사실은 돈이 들어오면 그때그때 사용하는 생활을 반복하고 있었습니다.
남으면 저축하고, 남지 않으면 다음 달을 기다렸습니다.
돈에 대한 생각은 있었지만 돈이 어디로 갈지 미리 정해놓은 계획은 부족했습니다.
투자를 공부하면서 제 생활에서 달라진 것도 바로 이 부분이었습니다.
돈을 많이 버는 방법만 생각하기보다 들어온 돈을 어떻게 나눌 것인지 먼저 생각하게 된 것입니다.
1. 월급이 올라도 돈이 남지 않았던 이유
월급이 오르면 당연히 저축할 돈도 많아질 거라고 생각했습니다.
그런데 실제 생활은 꼭 그렇지 않았습니다.
수입이 늘면 생활에서 선택할 수 있는 것도 조금씩 늘어납니다.
예전에는 가격을 보고 포기했던 외식이나 물건을 “이 정도는 괜찮겠지” 하며 선택하게 되기도 합니다.
저도 비슷했습니다.
월급이 50만 원 정도 늘었으니 그만큼 통장에 남을 거라고 생각했지만, 실제로는 생활비와 소비도 조금씩 늘었습니다.
그래서 지금은 월급이 올라가는 것과 돈이 남는 것은 서로 다른 문제라고 생각합니다.
월급이 많아지는 것도 중요합니다.
하지만 그 돈이 어디로 가는지 정하지 않으면 늘어난 소득이 생활비와 소비로 자연스럽게 흘러갈 수도 있습니다.
저에게는 이 경험이 꽤 컸습니다.
예전에는 “얼마를 더 벌어야 하지?”라는 생각을 먼저 했다면 지금은 “들어온 돈을 어떻게 나눌까?”라는 질문도 같이 하게 됐습니다.
2. 돈이 들어온 뒤가 아니라, 들어오기 전에 정하기
제가 예전부터 가장 많이 했던 방식은 간단했습니다.
쓰고 남은 돈을 저축하는 것.
그런데 이 방식에서는 저축할 금액이 매달 달라질 수밖에 없습니다.
이번 달에 지출이 많으면 적게 남고, 예상하지 못한 일이 생기면 아예 남는 돈이 없을 수도 있습니다.
그래서 지금은 순서를 조금 바꾸려고 합니다.
월급이 들어오면 먼저 필요한 돈을 나누고, 그다음 남은 돈으로 생활하는 방식입니다.
예를 들어 제 상황에 맞게 생각하면 돈을 크게 네 가지 역할로 나눌 수 있습니다.
| 돈의 역할 | 목적 |
|---|---|
| 생활비 | 한 달 동안 필요한 생활비 |
| 비상금 | 갑자기 필요한 돈에 대비 |
| 저축 | 가까운 미래에 사용할 돈 |
| 투자 | 당장 사용할 필요가 없는 장기 자금 |
여기서 중요한 건 몇 퍼센트를 넣느냐가 아닙니다.
누군가는 투자할 여유가 많을 수도 있고, 누군가는 당장 생활비와 부채 상환이 먼저일 수도 있습니다.
저 역시 정해진 비율을 모든 사람에게 적용할 수 있다고 생각하지 않습니다.
중요한 것은 월급이 들어온 뒤 아무 생각 없이 쓰는 것이 아니라,
“이 돈은 어디에 사용할 돈인가?”
를 먼저 생각해 보는 것입니다.
저에게는 이 작은 변화가 돈 관리에서 꽤 큰 차이를 만들었습니다.
3. 통장을 나누는 이유는 돈을 어렵게 만들기 위해서가 아니다
통장 쪼개기라는 말을 처음 들었을 때는 뭔가 복잡한 재테크 방법처럼 느껴졌습니다.
하지만 지금 생각하면 그렇게 어려운 이야기는 아니었습니다.
생활비로 사용할 돈과 몇 달 뒤 사용할 돈, 당장 사용할 필요가 없는 돈을 한곳에 섞어두지 않는 것입니다.
예를 들어 생활비 통장에 미래를 위해 모아둔 돈까지 함께 들어 있으면 잔액이 많아 보입니다.
그러면 “이 정도는 써도 되겠지”라는 생각이 들 수 있습니다.
반대로 사용할 목적이 다른 돈을 나누어 놓으면 내가 실제로 사용할 수 있는 돈이 어느 정도인지 조금 더 쉽게 알 수 있습니다.
저도 예전에는 통장 잔액만 보고 돈이 많고 적음을 판단했습니다.
지금은 통장에 있는 돈이 어떤 용도의 돈인지를 먼저 생각하려고 합니다.
같은 100만 원이라도 다음 달 생활비로 사용할 100만 원과 몇 년 뒤 사용할 생각으로 모아둔 100만 원은 제게 같은 돈이 아닙니다.
이렇게 생각하기 시작하면서 돈을 바라보는 방식도 조금 달라졌습니다.
4. 의지보다 먼저 카드 명세서를 확인하기
돈을 아끼겠다고 마음먹는 것만으로는 생각보다 오래 유지하기 어렵습니다.
저도 그랬습니다.
월초에는 이번 달에는 아껴야겠다고 생각하다가 월말이 되면 카드 명세서를 보면서 “이번 달도 생각보다 많이 썼네”라고 말하곤 했습니다.
그래서 요즘은 무조건 참으려고 하기보다 어디에서 돈이 많이 나갔는지 먼저 확인하려고 합니다.
커피 한 잔이나 편의점에서 몇 천 원을 쓴 것이 큰 문제라는 이야기는 아닙니다.
가족과 외식을 하는 것도 필요하고, 좋아하는 것을 사는 것도 생활의 일부입니다.
문제는 내가 생각하지 않았던 지출이 반복되고 있는 경우입니다.
예를 들어 매달 자동으로 빠져나가는 구독료가 있는지, 자주 이용하지 않는 서비스에 돈을 내고 있는지, 배달이나 간식처럼 별다른 생각 없이 반복하는 지출이 있는지 확인해 보는 것입니다.
저는 이제 소비를 무조건 줄이는 것보다 내가 선택한 소비인지 확인하는 것이 더 중요하다고 생각합니다.
돈을 쓰지 않는 사람이 되는 것이 목표가 아니라, 내가 왜 이 돈을 쓰는지 알고 쓰는 사람이 되는 것이 목표에 가깝습니다.
5. 모든 돈을 투자할 필요는 없었다
투자를 공부하면서 처음에는 돈을 많이 투자할수록 자산이 빨리 늘어날 것처럼 생각하기도 했습니다.
하지만 시간이 지나면서 생각이 조금 바뀌었습니다.
모든 돈이 투자할 돈은 아니었습니다.
당장 생활해야 하는 돈이 있고, 갑자기 병원비나 수리비처럼 예상하지 못한 지출이 생길 수도 있습니다.
가까운 시기에 사용할 돈까지 주식이나 ETF에 넣어두면 가격이 떨어졌을 때 필요한 돈을 꺼내야 하는 상황이 생길 수도 있습니다.
그래서 지금은 돈의 사용 시점을 먼저 생각합니다.
곧 사용할 돈은 지키고, 당장 사용할 필요가 없는 돈 가운데 장기간 투자할 수 있는 돈만 투자한다.
저에게는 이 기준이 중요해졌습니다.
투자는 돈을 불리는 방법 가운데 하나일 뿐이고, 모든 돈을 투자해야 한다는 뜻도 아닙니다.
특히 ETF나 주식은 가격이 오르기도 하고 떨어지기도 하기 때문에 투자 기간과 감당할 수 있는 위험을 함께 생각해야 합니다.
6. 결국 제가 바꾸고 싶었던 것은 통장이 아니라 습관이었다
돌아보면 저는 돈을 모으기 위해 정말 많은 생각을 했습니다.
커피를 줄여야 하나.
외식을 줄여야 하나.
월급이 조금만 더 많으면 좋겠는데.
그런 생각을 많이 했습니다.
그런데 월급이 실제로 50만 원 정도 늘어났을 때도 문제가 완전히 해결되지는 않았습니다.
그때 알게 됐습니다.
소득을 늘리는 것과 돈을 관리하는 것은 서로 다른 문제라는 것을요.
물론 소득이 늘어나면 경제적으로 도움이 됩니다.
하지만 들어온 돈을 어떻게 나누고, 어디에 사용할지 정하지 않으면 늘어난 소득도 생활비와 소비 속으로 자연스럽게 흘러갈 수 있습니다.
그래서 지금은 월급이 들어오면 먼저 생각합니다.
이 돈 중에서 생활에 필요한 돈은 얼마인지.
가까운 미래를 위해 남겨둘 돈은 얼마인지.
갑자기 필요한 상황에 대비할 돈은 얼마인지.
그리고 오랫동안 사용하지 않을 돈 가운데 투자할 수 있는 돈은 얼마인지.
아직 완벽하게 하고 있는 것은 아닙니다.
저도 여전히 계획대로 되지 않는 달이 있고, 예상하지 못한 지출도 생깁니다.
그래도 예전과 달라진 것은 하나 있습니다.
예전에는 돈이 없어지고 나서야 이유를 찾았다면, 지금은 돈이 어디로 흘러가고 있는지를 먼저 보려고 한다는 것입니다.
7. 마무리
저는 한때 월급이 조금만 더 많아지면 돈 걱정이 줄어들 거라고 생각했습니다.
실제로 월급이 50만 원 정도 늘어났을 때도 그렇게 생각했습니다.
하지만 시간이 지나고 보니 소득이 늘어나는 것만으로는 충분하지 않았습니다.
돈이 들어오면 어디에 사용할지 정하고, 필요한 돈을 먼저 남기고, 가까운 미래에 사용할 돈과 장기적으로 준비할 돈을 구분하는 것도 중요했습니다.
저에게 돈의 흐름을 관리한다는 것은 거창한 재테크 시스템을 만드는 일이 아닙니다.
월급이 들어오면 남은 돈을 저축하는 것이 아니라, 먼저 나누고 남은 돈으로 생활하는 습관을 만드는 것에 가깝습니다.
저도 아직 배우는 중입니다.
특별한 투자자도 아니고 경제 전문가도 아닙니다.
그저 가족과 함께 살아가면서 돈 때문에 조금 덜 불안하고, 아이들이 하고 싶은 일이 생겼을 때 조금 더 여유 있게 응원할 수 있는 아빠가 되고 싶습니다.
그래서 오늘도 월급이 들어오면 돈이 어디로 흘러갈지 한 번 더 생각해 봅니다.
예전처럼 무조건 아끼겠다고 마음먹기보다,
내 돈이 어디로 가고 있는지 먼저 확인하는 것.
저에게는 그것이 돈을 관리하는 첫 번째 습관이 되었습니다.
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[투자 면책조항]
이 글은 개인적인 투자 경험과 생각을 바탕으로 작성한 일반적인 정보입니다. 특정 금융상품이나 투자 방법을 권유하거나 추천하기 위한 목적이 아닙니다. 투자에는 원금 손실의 가능성이 있으며, 투자 여부와 금액은 본인의 투자 목적과 재정 상황, 위험 감수 수준 등을 고려하여 신중하게 결정하시기 바랍니다.